jueves, 13 de diciembre de 2007

El plazo de amortización del préstamo hipotecario

El plazo de amortización del préstamo hipotecario

El plazo de amortización es el periodo de tiempo fijado para la devolución del préstamo hipotecario.

En la actualidad las entidades bancarias ofrecen préstamos hipotecarios con plazos que se ajustan a las características de la persona o unidad familiar. De esta forma se fija una cuota o carga que el cliente puede asumir en función de una vivienda superior a la inicialmente se podría acceder con unos ingresos dados.

Así pues, algunas hipotecas pueden llegar hasta los 40 años, dependiendo de la edad del contratante y/o de los avalistas que acompañe. Algunos Bancos ofrecen productos hipotecarios con préstamos cuya cuota es más baja al inicio, para subirla posteriormente. También se ofrecen períodos de carencia con la obligación en los primeros años de devolver solo la cuota de intereses.

Cuestiones a tener en cuenta: cuotas, intereses...

Valore claramente cual es la cuota mensual que puede asumir y que no sea una carga imposible de cumplir si varían sus circunstancias personales, o una subida de los tipos de interés (caso de contratar un préstamos con tipos flexibles).
Un mayor plazo, supondrá menor cuota, pero con una factura de intereses totales pagados mucho mayor.
Si opta por un interés fijo la entidad financiera le ofrecerá un préstamo de duración bastante menor (menos de 15 años).


Si opta por un préstamo a largo o muy largo plazo debe ser consciente de:

El volumen de nuestro ahorro que destinaremos a la vivienda. En algunos casos acabamos abonándole al Banco o Caja el doble de lo que nos prestan inicialmente.
El peligro de la subida de los tipos de interés. Vivimos en los últimos años una estabilidad de los precios con bajos tipos de interés. Sin embargo, no hay una garantía total y absoluta de que en un plazo de 30 años eso vaya ocurrir siempre así. Tenemos que ser plenamente conscientes, si contratamos un préstamo con tipos flexibles, del esfuerzo que supondrá para nuestra economía familiar la subida de uno o dos puntos en los tipos de interés y tener acceso a simulaciones de los pagos que tendrá que realizar.
Volumen de ahorro final destinado Si suben los tipos de interés

Con un préstamo de 90.000 euros a 40 años, con un tipo de interés del 4'23% , tendríamos que pagar una cómodo pago cada mes de 388 euros; no obstante, al finalizar de pagar el préstamo habríamos pagado unos 186.000 euros (más del doble de la cantidad que recibimos en préstamo inicialmente).

En un préstamo de 120.000 euros a 20 años, con los actuales tipos se pagan unos 743 euros al mes. Sin embargo, si los tipos de interés subieran un 1%, dicha mensualidad sería de unos 809 euros, y si subieran un 2% unos 877 euros, es decir, la cuota se incrementaría un 18%.

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