jueves, 13 de diciembre de 2007

Gestionar una hipoteca

Paso 1. Repase nuestros consejos para comprar vivienda.

Paso 2. Valore si le interesa la subrogación del préstamo que la vivienda puede tener contraida a través del propietario o promotor (si es vivienda nueva). De alguna forma puede ser un punto de partida, en el caso de que su importe y condiciones satisfagan sus necesidades y las ofertas que le hace a usted no mejoren el préstamo existente. En el caso de que le convenga, será un proceso de gestión de la hipoteca es sencillo. Como comprador de la vivienda en cuestión usted asumiría los derechos y obligaciones del vendedor. Debe revisar bien con la entidad financiera las condiciones de subrogación.

Paso 3. En el caso de no existir préstamo anterior o tras su evaluación no se ajuste a sus necesidades, es imprescindible que defina con claridad sus necesidades de cara la petición ofertas a los bancos e internediarios financieros en general. Importe de financiación que necesita (importe de la hipoteca), cuotas mensuales que puede pagar, plazo de amortización de la hipoteca.

Paso 4. Para el importe del préstamo, tenga en cuenta antes de iniciar la gestión de su hipoteca que hay gastos importantes:


Gastos fiscales derivados de la compra de la vivienda (aproximadamente el 1% de lo que se pida),
Comisiones de apertura del préstamo que concede el Banco (en torno tambien al 1% aunque puede conseguirse bastante mas bajo),
Gastos generales de la hipoteca: de Notario, Registro, gestión, la tasación, estudio, seguro del inmueble...
Otros impuestos: el 7% de IVA si es nueva y si es usada se paga el Impuesto de Transmisiones que suele ser también del 7% aunque puede variar en algunas Comunidades Autonomas.
Las entidades de crédito no suelen dar de préstamo más del 80% del valor de la vivienda, aunque cada vez hay mñas excepciones (ver hipoteca 100). Por otra parte, las entidades financieras consideran, además, que las cuotas mensuales no deben superar el 40% de lo que gana el que tiene que pagar el prestamo.

Paso 5. Revise por Internet las ofertas de las mejores hipotecas del mercado. Puede ser una buena base para empezar a contrastar. la información de la competencia puede servir para negociar incluso con nuestro Banco o Caja. En el caso de tener una oferta interesante, aconsejamos pedir una oferta vinculate (aunque se incurra en ciertos gastos) y negociar con nuestro banco o Caja habitual (aquel en le que tenemos la nómina y trabajamos normalmente)


Gestión administrativa de la hipoteca

1 . Hacer la escritura de la hipoteca en la Notaria.


Una vez aceptada la oferta vinculante, se remite la documentación al Notario para que prepare la escritura. Usted tiene derecho -comunicándoselo previamente al Banco- a elegir el Notario ante el que quiere otorgar la escritura. Cualquier Notario tiene la obligación de asesorar de manera neutral y objetiva al que recibe el préstamo. Puede examinar el borrador de escritura dentro de los 3 días hábiles anteriores a la firma, consultándole al notario cualquier duda.

El otorgamiento de la escritura en la Notaria no solo el acto de firma. El cliente puede pedir la lectura de la escritura o aclaraciones sobre el contenido del préstamo hipotecario. Es el último momento para aclarar todas las dudas. Recuerde que se puede obtener el asesoramiento del Notario sobre cualquier duda.

2. Inscripción del prestamo hipotecario en el Registro.

Normalmente el banco concede el préstamol en el momento de la firma de la Escritura y es quien tramita la inscripcion de la Escritura en el Registro de la Propiedad a traves de una gestoria del propio banco.


Previamente se debera de liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, 0'5% de la cantidad total garantizada (capital, interes y costas), equivalente a aproximadamente al 1% de la cantidad prestada.

Aunque hay empresas especializadas en la gestión de hipotecas, lo cierto es que no es un proceso en nada complejo -aunque pueda parecer lo contrario- en el que la propia entidad financiera y el Notario tiene el mayor interés en que todo se resuelva de acuerdo con derecho.

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